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　　“人無信不立”。一切都比想像來得更快。

　　據悉，新版個人征信現已處于試運行階段，按計劃最快2019年5月份進行正式切換。

　　據合富金融策略發展部總監徐北說，從具體時間安排來看，2018年11月至2019年4月為新版征信報告試運行階段；2019年5月至2019年6月為新版征信報告查詢切換階段；2019年7月起，新版征信報告報數切換計劃正式運行。

　　據悉，個人信用報告是個人征信系統提供的核心基礎產品，多年來，該報告一直在不斷優化。此前，個人征信系統最早在2002 年提出，2004年人民銀行開始建設全國集中統一的個人征信系統。征信中心2011年改進了銀行版個人信用報告，2012年改進了面向個人的信用報告。

　　統計數據表明，截至2018年8月末，中國人民銀行征信中心的個人征信系統累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立了信用檔案；接入各類法人放貸機構3900多家，日均查詢企業信用報告29萬余次、個人信用報告477萬余次。

　　徐北稱，目前，個人信用報告分為4個版本：供銀行查詢的銀行版、供個人查詢的個人版、供其他社會主體（例如圖書館等）服務查詢的社會版、供征信系統管理使用的征信中心版。此次修改的新版本報告是銀行版個人征信報告。

　　值得關注的是，這份完整版的授信機構版個人征信報告長達驚人的15頁，較之舊版個人征信報告內容豐富了太多，利于授信機構更全面地考察個人征信狀況，讓“老賴”無所遁形。

　　“老賴”無所遁形

　　一般來說，央行的個人征信系統里，主要包括一個人的三類信息：第一類是基本信息，包括個人的姓名、證件號碼、家庭住址、參加社會保險和公積金等信息；第二類是個人的信用活動信息，包括貸款、信用卡、擔保、電信繳費、公共事業繳費等信息；第三類則是個人的公共信息，包括欠稅、法院判決等信息。

　　征信報告既包括正面信息也包括負面信息。正面信息是正常履約、按時還款、繳納稅費的信息。負面信息是未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。

　　但對個人來說，則需要更加小心了，因為將有更多的個人信用信息，被記錄在征信報告中，不僅僅是負面信息，越來越多的信用信息將會被納入到征信報告當中。

　　據徐北介紹，從授信機構版個人信用報告來看，新版個人征信報告體現了央行希望通過這份報告呈現一個人過往五年的詳盡征信情況，便于授信機構真實、動態、多維地掌握個人的還款意愿、還款能力，更能體現一個人信用生活的全貌，旨在解決當前較為嚴重的多頭負債不良局面。

　　就在2019年1月2日當天，國家發展改革委員會在信用中國發布了第十批涉金融領域黑名單，涉金融領域黑名單包括嚴重債務失信人、非法集資（自然人）、非法集資（企業）、其他嚴重違法名單，共計400人次。

　　另據新經濟e線了解，證監會最新通報的2018年證券期貨市場特定嚴重失信人“限乘限飛”工作情況表明，自2018年6月起，證監會向鐵路總公司、民航局報送證券期貨市場特定嚴重失信人95人，分7批在“信用中國”網站進行公示。

　　其中，有上市公司并購重組相關方逾期未履行重組業績承諾補償，有上市公司大股東逾期未履行償還關聯方借款的公開承諾，還有上市公司實際控制人逾期未履行提供無息借款的公開承諾。多名證券期貨行政違法當事人因逾期不履行行政罰沒款繳納義務，被列入“限乘限飛”名單。

　　此外，信用入法已取得關鍵性突破，信用立法納入全國人大常委會立法規劃。2018年12月29日，第十三屆全國人大常委會第七次會議修訂通過的《中華人民共和國公務員法》第四章第26條第四款明確規定，被依法列為失信聯合懲戒對象的，不得錄用為公務員。

　　新版十大重大變化

　　據悉，新版征信重大改變表現在以下十個方面：

　　（1）還款記錄保留拉長到5年

　　舊版征信報告的還款記錄保持2年，不良信息（例如逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版征信報告中，還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。

　　（2）個人基本信息更加完整

　　新版完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較為完整，比如包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯系電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。

　　過往詳盡的職業信息均被收錄，比如工作單位、單位性質、單位地址、單位電話、職業、行業、職務、職稱、工作開始結束時間，這不亞于一份個人求職履歷。

　　（3）新增“還款金額”

　　舊版本N代表正常還款，數字1/2/3．．．7代表逾期程度，最高是7，也就是說，如果你有一筆逾期，會從1開始，繼續不還就變為2，一直不還最終會變成7，但達到7之后就不會再提高了?，F在新版本新增一行還款金額，逾期或透支額都將標注出來。

　　（4）賬戶銷戶也有還款記錄

　　（5）多類證件合并

　　以往都是以身份證查詢，現在新增了護照、軍官證等有效證件信息，多賬戶合并更好管理。

　　（6）新增防欺詐警示

　　新版征信報告會顯示征信本人申請設置防欺詐警示，這是征信本人的警示，目的是為了防止個人信息被人盜用，方便了授信機構掌控該個人的動態真實征信情況。

　　（7）關鍵內容分類

　　新版報告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體和明細情況。

　　（8）新增非信貸交易信息明細，涉及個人信息活動

　　除了借貸信息之外的更廣闊信息納入征信，如電信業務、自來水業務繳費情況。

　　（9）公共信息明細新增更多個人信息

　　除了借貸、電信和自來水繳費情況，還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

　　（10）其他新增

　　重要證件遺失聲明、異議標注，以及最近兩年征信報告查詢記錄，并對整份征信報告作出總結性說明。

　　徐北直言，未來，人與人之間相比的不僅僅是學歷、財富、社會地位等等，信用將成為更重要的因素。這也從側面反映了征信報告將在以后發揮更大的作用，對個人的影響將更為具體，顯著提高了社會信用意識，有望在全社會形成“守信激勵、失信懲戒”的激勵約束機制。

來源：新經濟e線

徐州外服金融人力資源部  張穎 提供

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